Altersvorsorge im Ausland: Was Auswanderer jetzt regeln sollten

Die Altersvorsorge ist der Punkt, der beim Auswandern am häufigsten liegen bleibt – und der am teuersten wird, wenn man ihn liegen lässt. Denn anders als bei der Krankenversicherung merkst du hier nicht sofort, dass etwas fehlt. Du merkst es dreißig Jahre später.

Drei Fragen entscheiden über deine Situation: Was passiert mit deiner gesetzlichen Rente? Welche bestehenden Verträge kannst du aus dem Ausland weiterführen? Und wie baust du neue Vorsorge auf, wenn du in keinem System mehr fest verankert bist?

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1. Was mit deiner deutschen Rente passiert

Erworbene Ansprüche bleiben bestehen

Beiträge, die du in Deutschland eingezahlt hast, verfallen nicht. Deine Anwartschaften bleiben erhalten und werden später ausgezahlt – grundsätzlich auch dann, wenn du im Ausland lebst. Beachte dabei die jeweiligen Auszahlungsregelungen für Wohnsitze außerhalb der EU.

Neue Ansprüche entstehen nicht automatisch

Während des Auslandsaufenthalts zahlst du in der Regel nicht in die deutsche Rentenversicherung ein. Damit wächst dein Anspruch nicht weiter – genau hier entsteht die Lücke. Ob eine freiwillige Weiterversicherung sinnvoll und möglich ist, hängt von deinem Zielland und deiner Erwerbssituation ab.

Zusammenrechnung von Versicherungszeiten

Innerhalb der EU sowie in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen werden Versicherungszeiten zusammengerechnet, um die Wartezeit für einen Rentenanspruch zu erfüllen. Ausgezahlt wird aber von jedem Land nur der dort erworbene Teil. Wer in vier Ländern gearbeitet hat, bekommt später vier Teilrenten – keine gemeinsame.

2. Bestehende Verträge prüfen, bevor du gehst

Viele deutsche Vorsorgeverträge sind nicht auf Auswanderer ausgelegt. Vor der Ausreise solltest du klären:

• Riester: Die staatliche Förderung ist an eine unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland gebunden. Bei einem Wegzug außerhalb des EU/EWR-Raums kann eine Rückzahlungspflicht für erhaltene Zulagen entstehen.
• Betriebliche Altersvorsorge: Was passiert mit dem angesparten Kapital? Beitragsfrei stellen, mitnehmen oder weiterführen?
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Enthält der Vertrag Klauseln zum Auslandsaufenthalt? Ein Neuabschluss aus dem Ausland heraus ist meist deutlich schwieriger.
• Lebens- und Rentenversicherungen: Lassen sich Beiträge weiterhin zahlen, und wie wird die spätere Auszahlung im neuen Wohnsitzland besteuert?

3. Neue Vorsorge im Ausland aufbauen

Internationale Lebenswege erfordern flexible Strategien. Wichtig sind vor allem drei Eigenschaften: Der Vertrag sollte einen Wohnsitzwechsel überstehen, in einer stabilen Währung geführt sein und nicht an ein einzelnes nationales Fördersystem gekoppelt sein, das du beim nächsten Umzug verlierst.

Vermögensaufbau

Wir unterstützen dich beim Aufbau und Schutz deines Vermögens – mit Lösungen, die zu deinen Zielen passen und die steuerlichen Besonderheiten deines Wohnsitzlandes berücksichtigen.

Einkommensabsicherung

Dein Einkommen ist die Grundlage für alles. Wir sorgen dafür, dass du auch bei Krankheit oder Berufsunfähigkeit abgesichert bleibst – gerade als Freelancer ohne soziales Netz im Zielland.

Kapitalanlage

Ob konservativ, chancenorientiert oder gemischt: Wir richten deine Kapitalanlage international aus und achten dabei auf Währungsrisiken und steuerliche Effekte.

4. Rücklagen: die kurzfristige Seite der Vorsorge

Neben der langfristigen Altersvorsorge braucht es kurzfristig verfügbare Reserven. Im Ausland eher mehr als in Deutschland: Rückflug im Notfall, Kaution für eine neue Wohnung, Überbrückung bei Auftragsflaute oder eine medizinische Selbstbeteiligung, die sofort fällig wird.

Als Richtwert gelten drei bis sechs Monatsausgaben – bei Selbstständigen und digitalen Nomaden eher sechs bis zwölf. Einen einfachen Rahmen liefert die 50-30-20-Regel. Mit der richtigen Rücklagenstrategie gehst du unabhängig und gelassen durch das Leben im Ausland.

Du willst wissen, wie groß deine Rentenlücke wirklich ist? Nutze die Berechnung der Nettorente oder melde dich per WhatsApp (+49 151 28937141). Alle weiteren Punkte vor der Ausreise findest du in der Checkliste Auswanderung.

Häufige Fragen zur Altersvorsorge im Ausland

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